“只要一部手機，就可以完成支付、轉(zhuǎn)賬、信用卡還款等很多銀行業(yè)務(wù)，我已經(jīng)很久沒到銀行網(wǎng)點了，甚至網(wǎng)上銀行也很少用了?！边@種體驗，相信每個人都深有體會。12月5日，中國金融認證中心（CFCA）在舉辦的“2019銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型高峰論壇”上發(fā)布的《2019中國電子銀行調(diào)查報告》（下稱《報告》）更是用數(shù)據(jù)驗證了這一體會。

《報告》顯示， 電子銀行呈現(xiàn)出顯著的移動化趨勢，首選手機銀行的用戶占比達到了52%，同時，微信銀行已成為使用頻率最高的電子渠道。

中國金融認證中心（CFCA）總經(jīng)理季小杰認為，央行8月22日發(fā)布的《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》明確了未來三年金融科技工作的頂層設(shè)計，提出建設(shè)“我國金融科技發(fā)展的‘四梁八柱’”，鼓勵支持包括商業(yè)銀行在內(nèi)的金融機構(gòu)在依法合規(guī)前提下發(fā)展金融科技，標志著金融科技創(chuàng)新與數(shù)字化轉(zhuǎn)型進入了一個新的歷史發(fā)展階段。

“隨著新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革不斷深入，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成為銀行提升競爭力和服務(wù)質(zhì)量的必然選擇?！彼f。

逾五成用戶首選手機銀行

《報告》顯示，電子銀行各渠道用戶比例均有所提升，而個人電子銀行移動化趨勢顯著。

《報告》認為，用戶的使用習(xí)慣已經(jīng)固化，相較于網(wǎng)銀，首選手機銀行的用戶比例是首選網(wǎng)銀的近5倍，占比52%；而基本不用手機銀行，首選網(wǎng)銀的用戶占比是11%。

“電子渠道的選擇與該渠道優(yōu)化改版的情況密不可分。通過本次調(diào)研我們發(fā)現(xiàn)，在近80家銀行中，個人手機銀行近三年界面進行過較大的改版設(shè)計的銀行比例為75%，16%的銀行更為進取，連續(xù)兩年都進行過較大的改版。反觀網(wǎng)銀，改版頻率較低，連續(xù)三年未進行過較大改版的銀行占比70%?！敝袊鹑谡J證中心（CFCA）助理總經(jīng)理趙宇在對報告進行解讀時表示。

這從手機銀行用戶比例增長上也可見一般。《報告》顯示，手機銀行用戶比例自2018年首次超越網(wǎng)銀后繼續(xù)保持較高增長態(tài)勢，2019年增幅達6%，增速達11%，渠道用戶比例達到63%。而網(wǎng)銀呈現(xiàn)低速增長，較2018年僅增長3個百分點，占比56%。

“值得注意的是，微信銀行由于服務(wù)內(nèi)容和質(zhì)量不斷完善，因此用戶比例快速增長，相較于2018年增長8%，滲透率攀升至42%?！壁w宇表示。

刷臉支付存三大不滿意

近幾年，移動支付行業(yè)的技術(shù)形式不斷升級，從掃碼支付到指紋支付，再到最近基于人臉識別的刷臉支付。而目前，由支付寶和微信挑起的刷臉支付補貼大戰(zhàn)正進行地如火如荼，60家銀行也于10月20日在中國銀聯(lián)的組織下宣布推出全新智能支付產(chǎn)品“刷臉付”，正式加入刷臉支付的市場爭奪戰(zhàn)。

不過，看起來很酷炫的刷臉支付卻被用戶指出有三大不滿意。

《報告》調(diào)研發(fā)現(xiàn)，2017-2019年這三年，在安全認證方式上，銀行業(yè)采用指紋登錄及人臉識別登錄的比例都在不斷增加。

其中，指紋登錄的使用在全國性銀行中已經(jīng)達到94%，在區(qū)域性銀行中也已達到73%。相比指紋認證方式，人臉識別認證增長比例卻較低，2019年全國性銀行中使用人臉識別登錄方式的僅占39%，區(qū)域性銀行中僅占27%。

在安全認證方式滿意度方面，用戶對指紋登錄滿意度最高達到9.3分（滿分10分），對人臉識別登錄的滿意度卻只有6.8分。

在登錄方式上，指紋登錄成為用戶最滿意的登錄方式，不僅速度快識別度高，用戶需要做的操作也比較簡單。

而“人臉識別速度慢；需要做出動作，有用戶表示如果需要做出很多動作比如眨眼、張嘴等會更不喜歡；手機需要舉起擺正才能識別到面部。”《報告》表示，調(diào)研用戶對于人臉識別不滿意的地方主要體現(xiàn)在以上三點。

小鎮(zhèn)青年成電子銀行未來流量擔當

據(jù)趙宇介紹，本次《報告》在個人用戶端方面首次增加了對“小鎮(zhèn)青年”等下沉市場的調(diào)查研究。

小鎮(zhèn)青年指的是18-35歲，生活在三線及以下城市的人群。

《 報告》認為，小鎮(zhèn)青年具有以下幾個特點：

人數(shù)眾多。國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)顯示，小鎮(zhèn)青年人數(shù)人口數(shù)量為2.27億，是一二線城市青年的3.3倍；

有時間：工作壓力較小，下班后有大把的時間休閑娛樂。

有存款：雖然收入不多，但沒有房貸和物價帶來的壓力，可支配收入并不低于一二線城市青年?！缎℃?zhèn)青年思想行為特點及其對共青團工作的影響》報告顯示，30%的小鎮(zhèn)青年實現(xiàn)了有 車、有房和經(jīng)濟獨立。


敢花錢：隨著低線城市居民收入持續(xù)提高，讓低線城市居民消費信心有了顯著提高。根據(jù)尼爾森的消費信心指數(shù)調(diào)查，2017年三線城市消費信心指數(shù)增長4.6%，高于一二線城市增速。加上休閑娛樂時間較多，他們更樂于為各項娛樂活動付費。

《報告》認為，隨著高線城市人口紅利的消退，各電子金融渠道把目光轉(zhuǎn)向了細分市場和增量市場，其中，小鎮(zhèn)青年囊括了龐大的下沉市場和青年群體市場，他們?nèi)藬?shù)眾多、有時間、有存款、敢花錢，是目前細分增量市場的重中之重。

“以小鎮(zhèn)青年為核心消費群體的下沉市場，是未來的流量藍海，將為電子銀行渠道的發(fā)展帶來新的人口紅利?！壁w宇解讀時表示。