近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)熱潮和人工智能的飛速發(fā)展，新技術(shù)帶來的新應(yīng)用層出不窮。智能手機日益成熟、5G時代萌芽初現(xiàn)，金融行業(yè)也迎來了與科技業(yè)務(wù)的碰撞升級。

從現(xiàn)金交易、信用卡銀聯(lián)卡交易的時代走來，這些年，二維碼交易成為了支付方式的主流。在中國大大小小的城市、甚至海外，都興起了手機支付的潮流。

然而，新的探索并沒有止步，放下手機，靠“刷臉”完成交易的支付4.0時代已然來臨。

記者前不久發(fā)現(xiàn)，騰訊公司攜手廣州地鐵推出的“刷臉乘車”服務(wù)已開通試運行，用戶通過廣州地鐵乘車碼小程序或廣州地鐵APP注冊“刷臉乘車”，就可在APM線-廣州塔站享受這場刷臉出行的新鮮體驗?！八⒛槨弊鳛橐环N新興的支付方式或?qū)⑽等怀娠L(fēng)。

支付4.0時代，“刷臉”勢不可擋

支付的1.0時代，錢包鼓鼓成為財富的象征，人們購物、旅游都不忘隨身攜帶現(xiàn)金，人民幣面額有1元、2元、5元、10元等紙幣，直到1988年才出現(xiàn)100元的大額紙幣。

1985年，中國銀行珠海分行發(fā)行了國內(nèi)第一張人民幣銀行卡——中銀卡，1986年，又發(fā)行了第一張可以在全國范圍使用的信用卡——長城卡。隨后、中國建設(shè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、深圳發(fā)展銀行、交通銀行等陸續(xù)發(fā)放自己的卡種。截止到1994年初，全國發(fā)卡量達到400萬、交易額達到2000億元。同時各商業(yè)銀行電子化建設(shè)同時起步，投資建設(shè)了大量的計算機業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，刷銀行卡、網(wǎng)銀開始成為大勢所趨，從此人們出行不再攜帶大量現(xiàn)金，支付方式的2.0時代，步入了用一張小小的卡片便能隨時隨地完成消費的場景之中。

2003年，支付寶登上歷史舞臺； 2010年，銀聯(lián)牽手移動通信、手機制造商等成立移動支付產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟；2013年，騰訊旗下微信支付出現(xiàn)；2014年，蘋果支付也加入其中。以二維碼支付、密碼支付為主要承載形式，支付行業(yè)迎來移動支付的3.0時代，并日漸成為當下的常態(tài)交易方式。

以公共出行行業(yè)為例，以小程序為載體的騰訊乘車碼自2017年7月在廣州上線以來，短短兩年時間，就已覆蓋北京、深圳、上海、廈門、寧波、濟南、昆明、東莞等120多個大中城市，支持BRT、公交、地鐵、索道、輪渡等多種智慧交通移動支付場景，據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，目前乘車碼用戶數(shù)已超過1億，龐大的用戶數(shù)據(jù)，足以說明“刷碼乘車”的便利性得到了市場和乘客的充分認可，“無現(xiàn)金”時代正大踏步向前邁進。

如今，“刷碼”升級為“刷臉”，讓人們在“放下現(xiàn)金”的同時也 “放下手機”，只靠一張“臉”就解決所有支付需求，于商家和個人而言都大有裨益。不僅大幅提高了線下門店的收銀效率，增強了消費者的消費體驗，也為不擅于操控手機的人群打開了新的支付大門，“無端”的“刷臉支付”也帶動著支付行業(yè)步入變革的4.0時代。

值得注意的是，這種“偏偏要靠臉”的支付方式當前也早已滲透到大眾衣、食、住、行的各個方面，商場購物、餐飲吃飯、酒店住宿等場景都有刷臉支付的用武之地。尤其是在游泳館、加油站等不便使用手機的場所，“刷臉”變成了更為便捷和有效的支付方式。

在如此強大的應(yīng)用背景下，刷臉支付市場的爭奪較量也自然早有預(yù)謀。去年12月，支付寶率先發(fā)布“蜻蜓”一代刷臉機，將“刷臉”支付開始應(yīng)用于商業(yè)應(yīng)用場景；今年3月，微信“青蛙”刷臉設(shè)備問世，并強勢拿出100億補貼用于產(chǎn)品研發(fā)和推廣；今年10月，中國銀聯(lián)攜手工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行等60余家機構(gòu)聯(lián)合發(fā)布“刷臉付”。

顯然，“刷臉”支付的發(fā)展勢頭正愈演愈烈，新支付戰(zhàn)爭的槍聲已經(jīng)打響，在多家巨頭搶灘布局的競爭之下，新科技的落地與普及或?qū)⑻崴佟?br />
移動支付規(guī)模持續(xù)增長，安全為本

根據(jù)iiMedia Research（艾媒咨詢）的數(shù)據(jù)顯示，中國移動支付用戶規(guī)模呈逐年增長趨勢，2019年中國移動支付用戶近7.33億人，2020年有望增至7.90億人。另據(jù)CNNIC發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2018年1-9月，中國移動支付業(yè)務(wù)428.2億筆，金額199.2萬億元，同比分別增長54.9%和33.5%。

艾媒咨詢分析師認為，目前年輕用戶仍然為移動支付的主要用戶，隨著移動支付產(chǎn)品對更多生活場景的覆蓋，其觸達人群有望進一步延伸，覆蓋更多老人與兒童用戶。截至2018年12月，我國手機網(wǎng)民規(guī)模達8.17億，未來移動支付用戶規(guī)模將持續(xù)貼近網(wǎng)民規(guī)模的天花板。

用戶群體的擴大，必然需要更強大的技術(shù)支撐，近日央行印發(fā)的《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》中，明確指出要在增強金融業(yè)科技應(yīng)用能力的同時，增強金融風(fēng)險技防能力。作為新興事物，“刷臉”具有兩面性，一面是更廣泛人群的便捷體驗，一面則是隱私數(shù)據(jù)帶來的安全風(fēng)險。它在給人們的生活帶來便利之時，也再次提醒了安全的重要性。

針對安全疑問，業(yè)內(nèi)人士持樂觀態(tài)度，密碼可以修改、二維碼有截屏風(fēng)險，但人臉、指紋等無法篡改，至于是否會出現(xiàn)“盜刷”或“偽刷”的現(xiàn)象，相關(guān)解釋也十分充足：目前的3D人臉識別技術(shù)，可以檢測人臉是否為活體，也就可以杜絕利用圖片或視頻破解的漏洞，其高精度、高效率、高安全性已經(jīng)得到了驗證。

可以預(yù)見的是，當“刷臉”的安全性有所保證，它將不僅只在支付領(lǐng)域風(fēng)生水起，刷臉開門、刷臉過關(guān)、刷臉入住都將常態(tài)化。比如剛剛落成運營的北京大興國際機場，就開啟了“刷臉登機”的智慧場景。

未來，隨著刷臉支付在更大范圍的逐漸落地，更高的安全防護措施會成為“刷臉”產(chǎn)品的護城河，如果“刷臉”是引領(lǐng)支付行業(yè)新一輪變革的核心，巨頭們?nèi)绾伪Ｗo好端到端的個人隱私，牢牢守住信息和資金安全底線將成為收買人心的重點。

新支付藍海，機遇與挑戰(zhàn)并存

過去幾年，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)階段性問題時有，金融行業(yè)風(fēng)險問題頻發(fā)、人工智能對用戶隱私的威脅、技術(shù)帶來的社會信任缺失……風(fēng)暴常有，挑戰(zhàn)常在。在多維度的挑戰(zhàn)之下，堅持科技向善，就是引領(lǐng)行業(yè)朝著健康、向上的方向發(fā)展。

科技永遠是第一生產(chǎn)力，如果刷臉支付是未來商業(yè)場景的主陣地，這里必然將成為新的流量入口。未來，刷臉支付是否會完全替代二維碼支付成為主流，暫時還不宜妄下定論，但毋庸置疑的是，它已經(jīng)成為且一定會是傳統(tǒng)支付之外的一種必要的輔助支付形式。

新時代，新科技，刷臉支付的出現(xiàn)，面臨著挑戰(zhàn)與機遇的共存。新支付的變革大戰(zhàn)正在發(fā)生，在改變?nèi)藗兩罘绞降耐瑫r，也成為推動產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新的加速器。但需要注意的是，目前刷臉支付主要集中在一二線城市，因此刷臉支付的普及之路仍舊任重而道遠，加速一二線城市刷臉支付標準和范本的建立，三四線城市的潛力才會被充分激發(fā)。刷臉支付還處于萌芽發(fā)展的初期，需要用戶的適應(yīng)和習(xí)慣，也需要接受市場和時間的持續(xù)考驗。